Как восстановить утерянные сведения о Кбм, которые забыла внести страховая компания в базу РСА?

Единая база данных используется при оформлении нового полиса ОСАГО. Оттуда страховщик получает сведения о Кбм конкретного водителя либо данные о собственнике машины, если договор оформлен на условиях «без ограничений». К сожалению, в некоторых случаях информация о классе безубыточности искажается. Как добиться восстановления положенной скидки?

Чаще всего искажение данных происходит по вине сотрудников страховой компании. Как правило, такое случается из-за невнимательности менеджеров. Кроме того, ошибочное значение Кбм может стать следствием сбоя в работе программного обеспечения.

Примечательно, что отдельные страховщики намеренно искажают значение Кбм, чтобы удержать клиента от оформления полиса ОСАГО в другой компании. Такие действия противоречат закону, потому автовладелец вправе требовать изменения сведений о размере своей скидки за безубыточность.

Кто может изменять Кбм?

Многие водители пытаются добиться изменения ошибочного значения Кбм через РСА. Однако союз автостраховщиков не уполномочен вносить коррективы в единую базу данных. Это может сделать лишь страховая компания, допустившая нарушения при передаче сведений в РСА.

Для изменения класса Кбм необходимо подать письменное заявление страховщику, который передал искажённые данные в единую базу.

К заявлению следует приложить копию полиса ОСАГО, данные из которого были искажены при передаче в единую базу. Без этого документа страховщик может отказать в удовлетворении требования об изменении значения Кбм. Кроме того, если речь идёт о Кбм водителя, нужно обязательно приложить к заявлению копии обеих сторон водительского удостоверения.

Страховая компания может рассматривать заявление об изменении Кбм в течение тридцати дней. Правда, на практике страховщики реагируют на подобные обращения гораздо быстрее. Если водитель выдвигает обоснованное требование, менеджерам всё равно придется его выполнить, потому они не заинтересованы в затягивании срока рассмотрения заявления.

После корректировки данных можно проверить свой класс Кбм в на сайте РСА . Такая проверка займет минимум времени, зато позволит точно убедиться, что страховщик выполнил все требования.

Если компания не ответила на заявление в установленный срок либо вовсе отказалась изменять данные, следует обратиться с жалобами в Центробанк и РСА.

Итак, единственной надзорной инстанцией на страховом рынке является Центробанк. Именно это учреждение отвечает за соблюдение страховщиками действующего законодательства. Соответственно, сотрудники надзорной инстанции вправе наказать компанию, нарушившую законодательные нормы.

В дополнение можно пожаловаться в РСА. В некоторых случаях союз автостраховщиков реагирует на жалобы автомобилистов более оперативно, чем Центробанк. Иногда не удаётся добиться изменения сведений о Кбм даже после подачи жалоб в Центробанк и РСА. В подобных обстоятельствах остаётся только один способ воздействия на страховую компанию – придётся обратиться с исковым заявлением в суд.

Всё про ОСАГО без ограничений

Выберите тип транспортного средства

Максимально возможное количество лиц, допущенных к управлению транспортным средством в рамках договора «автогражданки», нормативно не установлено. Формально страхователь имеет право «вписать» в полис даже несколько десятков человек. Однако инструмент обязательного автострахования также предлагает автолюбителям другой вариант.

Речь об отсутствии поименованного списка «уполномоченных» как такового. Часто в таких случаях говорят, что страховка оформлена «без ограничений» – тем самым упрощая юридически более точные формулировки. По такому договору автомобилем может управлять любой желающий (разумеется, допущенный на законных основаниях). Безусловно, это заметно упрощает взаимодействие сторон во многих ситуациях. Однако особенности опции заслуживают того, чтобы остановиться на них подробнее.

Немного ниже середины лицевой стороны бланка полиса ОСАГО располагается табличная форма, предназначенная для внесения сведений по допущенным к управлению. При «неограниченной» страховке эта форма не заполняется, а её поля перечёркиваются (построчно, по колонкам, общим «крестом» или иными способами).

Над таблицей, выше столбца «Водительское удостоверение (серия, номер)», располагаются две ячейки. Верхняя из них актуальна при неограниченном списке. В ней ставится отметка (обычно «галочка» или «крестик»). Слева от ячеек даны соответствующие пояснения.

Оформление «неограниченной» страховки не требует предоставления водительских удостоверений. По законодательству оригиналы или копии таковых необходимы страхователю только для приобретения полиса с конкретизированным перечнем допущенных к управлению лиц.

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

За «неограниченность» списка водителей по ОСАГО «отвечает» коэффициент КО. Он участвует в расчёте премии по договору и может принимать два значения: 1 и 1,8. Последняя цифра используется, когда перечень не лимитирован. То есть, базово данная опция повысит стоимость ОСАГО на 80%. Однако всё не так просто.

В частности, использование КО исключает применение повышающего коэффициента за молодой возраст и небольшой стаж – КВС. Как известно, максимальное значение КВС также равно 1,8. Таким образом, иногда «открытый» список не приведёт к удорожанию продукта.

Кроме того, для принадлежащего юридическим лицам транспорта повышающий КО неизбежен. В этом случае оформить договор на условии поименованного перечисления водителей не удастся. Описанные особенности коэффициента нелишне учитывать при выборе параметров страховки.

Отсутствие конкретных водителей в полисе влечёт и другие, менее очевидные финансовые последствия для покупателя. В такой ситуации не учитывается «бонус-малус» тех, кто фактически эксплуатирует автомобиль (находится за рулём). Например, накопленная персональная скидка 50% не будет участвовать в расчёте. В результате стоимость услуги вырастет не на упомянутые ранее 80%, а – математически – более чем в 3,5 раза.

Читайте так же:  Налог на авто в 2019 году калькулятор краснодарский край

Вместе с тем, для некоторых страхователей переход на «открытый» перечень оказывается финансово выгодным. Касается это в первую очередь «аварийных» водителей. Как известно, КБМ бывает не только уменьшающим, но и повышающим, принимая значения до 2,45. Понятно, что при описанном раскладе автолюбители выбирают из двух зол меньшее, уходя от «карательного бонус-малуса». Экономия в результате такого решения составляет около 27%.

Как уже сказано выше, персональный «бонус-малус» водителей не учитывается по договорам ОСАГО с неограниченным списком допущенных к управлению. Тем не менее, КБМ здесь также является постоянным расчётным элементом. К чему же тогда привязана страховая история? Автостраховка без ограничений учитывает убыточность конкретного автомобиля, принадлежащего конкретному собственнику. То есть, «бонус-малус» считается по связке «автовладелец – машина».

Если автолюбитель, имеющий скидку по «открытой» страховке, приобретает новое транспортное средство и страхует его на аналогичных условиях – КБМ устанавливается на начальном уровне. «Заслуги» клиента в отношении первого авто во внимание не принимаются. Поэтому, например, владеющее парком машин юридическое лицо по разным единицам транспорта может иметь как скидки, так и повышающие коэффициенты.

Положительные стороны

Как видим, чаще всего «автогражданка» без ограничений – опция не из дешёвых, к тому же имеющая ряд специфических особенностей. В то же время, подобные договоры предполагают и ряд неоспоримых преимуществ. По сути, после отмены рукописных доверенностей на управление авто несколько лет назад только ОСАГО ограничивает автовладельца в передаче транспорта другим лицам. А при «неограниченном» полисе собственник получает полную свободу действий в этом отношении. Актуальным это оказывается в различных ситуациях:

  • услуга «трезвый водитель», предлагаемая таксомоторными предприятиями;
  • передача машины родственнику или другу на время продолжительного отъезда;
  • необходимость передачи управления автомобилем другому лицу в рамках разного рода форс-мажорных обстоятельств.

Конечно, необходимого человека можно просто «вписать» в страховку. Но сделать это в срочном порядке получается далеко не всегда.

Перспективы «автогражданки» без ограничений

Часто это является основной причиной оформления «открытого» полиса – технические сложности с оперативным добавлением в страховку нового человека. Оформить изменения можно только в рабочие дни и часы страховщика, что порой влечёт значительные неудобства. К тому же, нередко для этого требуется отстоять длительную очередь. В итоге страхователи вынуждены покупать «автогражданку» с нелимитированным перечнем допущенных к управлению, несмотря на высокую стоимость ОСАГО без ограничения.

Но с 2017 года Правилами ОСАГО предусмотрено внесение изменений в договор онлайн. Правда, относится данный сервис только к электронным полисам, а на направление откорректированного документа компаниям отведено два рабочих дня. Тем не менее, данный вариант упрощает процедуру допуска к управлению автомобилем требуемого лица, а потому в перспективе способен сделать «неограниченное» ОСАГО менее востребованным.

Стоит упомянуть, что страховка без ограничений иногда воспринимается как относительная брешь в сохранности машины. Так, если злоумышленник завладел транспортным средством вместе со свидетельством о регистрации и был остановлен сотрудником ГИБДД, у последнего может не возникнуть никаких подозрений. Угонщик просто предъявит «открытое» ОСАГО, похищенное свидетельство и собственное водительское удостоверение.

Что же касается покупки такого полиса, то здесь его более высокий ценник не остаётся без внимания страховщиков. Так же, как и более простой алгоритм оформления. В итоге соискатели подобных договоров порой сталкиваются с более внимательным отношением продавцов. Выражается оно в доставке по заявленному адресу, обслуживании без очереди и прочих «приятных мелочах». Впрочем, во многом указанные факты зависят от политики страховой компании.

Освежили память: в ОСАГО появилась страховая история

С начала апреля в ОСАГО появилось понятие «страховая история водителей», она будет учитывать прошлые периоды страхования автомобилиста, в которых случались ДТП или была безаварийная езда. На основании этих данных страховщики обещают определять более точный скидочный коэффициент бонус-малус. Таковой будет мониториться страховщиками и обновляться раз в год уже без участия автомобилистов. «Известия» разбирались, получится ли решить проблему со скидками в ОСАГО благодаря этим нововведениям.

Индивидуальный подход

Теперь коэффициент бонус-малус (учитывает скидки и надбавки к базовому тарифу в зависимости от наличия страховых выплат, далее – КБМ) будет обновляться один раз в году, 1 апреля, причем происходить это будет автоматически, а не как раньше, когда КБМ устанавливался по факту визита страхователя в компанию. Если вдруг так случится, что у водителя по какой-то причине в базе страховщиков (АИС Российского союза автостраховщиков (РСА) образовалось несколько коэффициентов, то автомобилисту присвоят меньший из них. Новые правила также закрепляют страховую историю в ОСАГО: если у автовладельца был перерыв в вождении, то его скидки и штрафные коэффициенты теперь сгорать не будут.

Новая система призвана «излечить» такие проблемы, как «задвоение» коэффициентов в АИС РСА. Предполагается также, что у недобросовестных страховщиков снизится оперативный простор для манипулирования с КБМ. До этого многие водители, чтобы не получать штрафные баллы в системе бонус-малус, после очередного ДТП (по их вине) просто меняли страховую компанию. Такого человека новый страховщик принимал как впервые заключающего договор ОСАГО, повышенные коэффициенты при этом не начислялись. Сейчас такая возможность полностью исключена, в то же время добросовестный страхователь, предполагается, не потеряет свою скидку.

«В числе плюсов нового подхода — закрепление страховой истории за каждым водителем (в настоящий момент в ряде случаев человек может иметь один КБМ как водитель и еще один — как владелец транспортного средства), исключение случаев обнуления страховой истории водителя при перерыве в вождении (в том числе при управлении автомобилем на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством), — отмечают в Центробанке. — Данные изменения позволят страховщикам более индивидуально подойти к определению страхового тарифа на каждой территории преимущественного использования транспортного средства, устанавливая более дифференцированные страховые тарифы в зависимости от аварийности водителей того или иного региона».

Читайте так же:  Льготы обычной вдове

Как страховщики скидку зажимали

Страховая история в ОСАГО и регулярное обновление КБМ стали ответом законодателя на массовый саботаж страховщиков в предоставлении скидок гражданам в автогражданке. Лет пять назад на профильных форумах автовладельцев появились жалобы на массовые отказы страховщиков в положенных по закону скидках. В дело вынужден был вмешаться регулятор рынка.

Показательным стал случай с компанией «Росгосстрах» в мае 2019 года: Центробанку пришлось приостановить действие лицензии на ОСАГО у крупнейшего игрока рынка за систематические нарушения. Только с начала апреля по 25 мая 2019 года в Банк России поступило более 2,3 тыс. жалоб граждан, основная масса — необоснованный отказ «Росгосстраха» в предоставлении КБМ. Это был беспрецедентный случай, когда регулятор рынка был вынужден заморозить работу фактически доминирующего страховщика ОСАГО.

Офис страховой компании «Росгосстрах»

В ряде регионов России в отдельных поселениях просто не было другой компании, а водители по закону обязаны приобретать полис автогражданки, возникла патовая ситуация. До этого компанию не останавливали ни 385 предписаний банка, ни 78 административных постановлений о привлечении к административной ответственности. Конечно, «Росгосстрах» не был одинок в своих нарушениях, Центробанк штрафовал и другие страховые организации.

Впрочем, нельзя сказать, что кризис со скидками в КБМ удалось преодолеть: в 2018 году, по данным Центробанка, жалобы на начисление скидок остаются самыми распространенными — около 43% от всех обращений граждан в связи с ОСАГО. Сами страховщики объясняют вал жалоб отсутствием слаженной работы АИС РСА и огромным количеством ошибок, которые тянутся еще с тех времен, когда у каждого страховщика была собственная база (до 2019 года) по ОСАГО. Обмен информацией из этих баз практически не велся, данные в базах обновлялись вручную после фактического оформления бумажного договора.

Однако за шесть лет работы АИС РСА всё еще остается нестабильным источником информации о законной скидке для страхователя, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

«Проблема такая была и никуда не исчезла: когда водитель менял страховую компанию, новая ему говорила: «Давайте начнем всё с нуля, мы вашу старую скидку не можем проверить». Что мешало страховщикам за эти шесть лет наладить работу АИС РСА? Просто страховщики не заинтересованы в том, чтобы КБМ высчитывался правильно, потому что скидку давать невыгодно», — полагает Радько.

По мнению адвоката, в целом система коэффициентов бонус-малус созрела для реформы.

«Совершенно несправедливо привязывать повышающий коэффициент просто к факту страхового случая. Уж если страховщики так пекутся о более адресных тарифах, то логичнее КБМ в части ужесточения привязать к величине убытка по страховому случаю, а не к самому количеству ДТП. Потому что авария может быть грошовой, а человеку, 10 лет страховавшемуся как безаварийный, выкручивают завышенный тариф», — заключил Радько.

Как не потерять скидку на полис ОСАГО – эксперт

Поделиться в социальных сетях:

Фото: ТАСС/Юрий Машков

За прошедший год жители столицы и Подмосковья оставили более 2,5 тысячи обращений по поводу потери скидок на полисы ОСАГО. Об этом M24.ru сообщили в пресс-службе Российского союза автостраховщиков. Всего по стране в РСА пришло от автовладельцев около 15 тысяч подобных жалоб.

«В 2019 году в РСА поступило 2691 обращение по применению коэффициента «бонус-малус». В это число входят как жалобы, так обращения за разъяснениями о применении коэффициента», – пояснили в союзе.

Напомним, цена ОСАГО состоит из базового тарифа, умноженного на ряд коэффициентов, в том числе территориальный, возрастной и коэффициент «бонус-малус».

Скидка по коэффициенту «бонус-малус» начисляется за безаварийную езду. Каждый год без происшествий увеличивает размер этой скидки на 5 процентов. За 10 лет очень аккуратной езды можно заработать скидку в 50 процентов, вот только получать ее лучше всего у постоянного страховщика. При переходе в новую компанию ваши данные могут «потеряться» – такие случаи нередки. Но, если в ОСАГО вписаны несколько водителей, имеющих право на управление машиной, и один из них, например, имеет наименьшую скидку в 5 процентов (отец вписывает сына, который недавно водит авто), то коэффициент рассчитывается по самой минимальной скидке. Дополнительные скидки предлагают уже сами страховые компании отдельно.

Как пояснил M24.ru вице-президент общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Алексей Дозоров, часто бывает, что в базе данных бонус пропадает. «Часто бывает так, что страховщики теряют информацию о «бонусе-малусе». Например, когда автолюбитель купил новую машину, продолжает быть дисциплинированным водителем, но тем не менее, коэффициент теряется», – отметил он.

Как изменилась стоимость ОСАГО

По словам автоэксперта, водителям необходимо получить на руки сведения о своей страховой истории, чтобы избежать потери скидки на ОСАГО. «По закону вы должны получить у старой компании сведения о том, что вы страховались, безаварийно ездили и у вас накопился определенный «бонус-малус». В другой компании должны при получении документа продлить вашу хорошую страховую историю», – подчеркнул Дозоров.

Однако, как добавил Дозоров, водители часто оформляют фиктивную страховку, чтобы сэкономить. «Многие водители страхуются неофициально, по дешевке. В этом случае страховой агент этот полис числит как утраченный, и договор не попадает в базу. Такой практикой многие пользуются, в том числе из-за повышения тарифов на ОСАГО, – подчеркнул он. – Вы сэкономили деньги, но в случае ДТП вы остаетесь один на один с потерпевшим, без каких-либо страховых выплат».

Читайте так же:  Размер пособия на бирже труда 2019

Отметим, что с 12 апреля в стране повысились базовые тарифы на полисы обязательного страхования как минимум на 40 процентов. При этом для страховщиков оставили «коридор» колебания цен в 20 процентов. Это значит, что базовый тариф может вырасти от 40 до 60 процентов в зависимости от аппетитов страховой компании. Ранее базовый тариф на легковушку, принадлежащую физическому лицу, составлял чуть более 2,5 тысяч рублей. Теперь он вырос до четырех тысяч рублей. Исходя из этого, средняя цена полиса в Москве составляет 8 тысяч рублей.

Причиной столь резкого роста тарифов ОСАГО называют увеличение размера и правил предоставления страховых выплат при ДТП, которые вступили в силу 1 апреля этого года. Согласно нововведениям, теперь страховщики обязаны выплачивать компенсации за причинение вреда здоровью уже после постановки диагноза, не дожидаясь чеков от медучреждений. При этом выплаты установлены за сам факт травмы, а за несколько травм они суммируются. Размер компенсаций за вред жизни и здоровью потерпевших увеличили со 160 до 500 тысяч рублей.

В 2018 году количество жалоб потребителей в Банк России снизилось

Впервые за последние годы отмечено снижение количества жалоб и обращений потребителей финансовых услуг в Банк России. В 2018 году граждане направили мегарегулятору 243,6 тыс. жалоб – на 5,8 тыс. (или 2,3%) меньше, чем в 2017 году. Снижение произошло за счет уменьшения почти на треть (28,2%) общего количества жалоб на некредитные финансовые организации (НФО), где значительную роль сыграл резкий спад (на 43,1%) числа жалоб в отношении ОСАГО. При этом количество жалоб на банки выросло на 6,6% по сравнению с 2017 годом.

Всего в отношении кредитных организаций за 2018 год поступило 130,3 тыс. жалоб, что составляет более половины (53,5%) всех жалоб, направленных мегарегулятору в минувшем году. При этом наиболее проблемными остаются вопросы потребительского кредитования (39,7% от всех жалоб на банки). Динамика обращений обусловлена, в частности, опережающими темпами роста кредитования физических лиц (на 22,8% в 2018 году против 13,2% в 2017 году), в том числе в сегменте ипотечного кредитования. Жалобы на проблемы с ипотекой составили 14,9% от общего объема жалоб на кредитные организации.

На НФО потребители направили 87,4 тыс. жалоб. Основная доля (62,2%) традиционно пришлась на жалобы в отношении субъектов страхового дела, хотя здесь отмечено серьезное (на 12,1 п.п.) снижение по сравнению с 2017 годом. В основном спад произошел за счет обращений, связанных с сегментом ОСАГО, хотя эта тематика по-прежнему оставалась доминирующей в страховом сегменте. В Банк России поступило 44,3 тыс. жалоб по ОСАГО, где основными проблемами остаются применение коэффициента бонус-малус (скидки за безаварийную езду), отказы в заключении договора, а также оформление электронного полиса. В то же время в 2018 году количество обращений по этим вопросам существенно сократилось. Наиболее значительное снижение (на 62,9% по сравнению с 2017 годом) произошло по жалобам на e-полис благодаря надзорным мероприятиям Банка России, в результате которых большинство страховщиков устранили нарушения в работе своих сайтов. Жалобы на неверный расчет коэффициента бонус-малус(КБМ) сократились на 40,9% благодаря отлаженной процедуре восстановления корректного значения КБМ, реализованной Банком России совместно с РСА. В то же время появились новые поводы для жалоб – например, на процедуру натурального возмещения ущерба по ОСАГО. Во втором полугодии 2017 года Банк России получил 300 таких обращений, а в 2018 году уже 1,5 тысячи.

Кроме того, потребители стали меньше жаловаться на субъекты коллективных инвестиций. Таких обращений получено 3,3 тыс. – снижение на 58,4% по сравнению с 2017 годом. Динамика объясняется резким ростом числа жалоб на негосударственные пенсионные фонды (НПФ) в 2017 году по итогам переходной кампании 2019 года. Тем не менее проблема переходов остается наиболее значимой в данном сегменте: более половины жалоб (60%) за 2018 год пришлось на несогласие клиентов с переходом из Пенсионного фонда РФ в НПФ и между НПФ. Второй по значимости причиной жалоб в этом сегменте стало заключение, изменение и расторжение договора с НПФ (23,3%).

Вместе с тем Банк России отмечает рост жалоб на микрофинансовые организации (МФО) в 2018 году. Таких обращений поступило 16,8 тыс., что на 4,1 тыс. (или 32,8%) больше по сравнению с предыдущим годом. Такая динамика связана с сопоставимым увеличением объема выдачи микрозаймов. Граждане стали чаще обращаться в МФО, которые рассматриваются в качестве альтернативы кредитным организациям. По предварительным данным, только за 9 месяцев 2018 года число действующих договоров займа в МФО выросло на 33,0% (до 8,7 млн) по сравнению с аналогичным периодом 2017 года, а совокупный портфель МФО – на 32,9% (до 148,6 млрд рублей). В этой связи, начиная с 2019 года в отношении МФО начинают действовать дополнительные законодательные ограничения социального риска, включая снижение предельного размера долга и ограничение дневной процентной ставки.

На участников корпоративных отношений в минувшем году поступило 2,5 тыс. жалоб, что на 16,7% меньше, чем в 2017 году. Здесь более трети (34,5%) составляют обращения миноритарных акционеров из-за невыплаты дивидендов.

Для восстановления прав граждан Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России в предусмотренных законом случаях применялись меры надзорного реагирования. За 2018 год в отношении НФО такие меры применялись около 7 тысяч раз, включая предписания об устранении/недопущении нарушений и меры административного характера.