Приняты поправки в Закон об ОСАГО

ruigsantos / Depositphotos.com

Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон от 1 мая 2019 г. № 88-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Им предусмотрены поправки в нормы об ОСАГО, принятие которых обусловлено анализом правоприменительной практики.

В частности, закреплена возможность составления водителями причастных к аварии транспортных средств извещения о ДТП в виде электронного документа, составленного с использованием ЕПГУ (по установленной Банком России форме). Это касается случаев оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции.

Кроме того, установлен порядок возмещения потерпевшему вреда его жизни или здоровью, причиненного несколькими участниками ДТП в рамках одного страхового случая. В такой ситуации страховщики должны нести солидарную ответственность за причинение вреда, но общий размер страховой выплаты не должен превышать 500 тыс. руб. Одновременно скорректирован перечень оснований для предъявления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, регрессного требования к лицу, ответственному за причинение вреда. При этом запрещено предъявлять регрессное требование к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью или к его родственникам и наследникам в случае смерти пешехода в результате ДТП.

Возможно ли прямое возмещение убытков при наличии более двух участников ДТП? Узнайте из раздела «Закон об ОСАГО» в «Энциклопедии судебной практики» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Также изменения касаются:

  • уточнения порядка заключения договора обязательного страхования и перечня необходимых для его заключения документов;
  • снятия запрета на перестрахование обязательств страховщика по договору ОСАГО;
  • корректировки перечня транспортных средств, на владельцев которых не распространяется обязанность по страхованию, и перечня служб и организаций, правомочных выдавать документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;
  • установления обязанности владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию РФ, иметь заключенный договор ОСАГО, а также распространения на такие транспортные средства возможности при определенных условиях оформлять документы о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции;
  • закрепления квалификационных требований к экспертам-техникам, проводящим независимую техническую экспертизу транспортных средств, и порядка осуществления их профессиональной аттестации;
  • дополнения перечня категорий лиц, которые наряду с потерпевшими или выгодоприобретателями могут предъявить к профессиональному объединению страховщиков требование об осуществлении компенсационной выплаты;
  • установления процедуры рассмотрения споров по договорам обязательного страхования между гражданами и объединением страховщиков и т. д.

Федеральный закон 1 вступит в силу через 180 дней после его официального опубликования (документ опубликован 1 мая 2019 года), за исключением отдельных норм, для которых установлен иной срок начала действия.

1 С текстом Федерального закона от 1 мая 2019 г. № 88-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» можно ознакомиться на Официальном интернет-портале правовой информации (номер опубликования: 0001201905010024).

Законодательство по ОСАГО: новации в европротоколе и другие важные изменения

Фото: iMoved Studio / shutterstock

16 апреля 2019 года Государственная Дума РФ приняла во втором чтении поправки в законодательство, направленные на повышение доступности полисов ОСАГО и качества урегулирования убытков.

Законопроект сохраняет для автовладельцев возможность оформления европротокола без использования специального программного обеспечения – мобильного приложения или технического средства контроля – для получения выплаты в пределах 100 тыс. рублей.

С 1 октября 2019 года на всей территории России в тех случаях, когда у участников ДТП нет разногласий по сути происшествия, максимальная выплата по европротоколу будет составлять 400 тыс. рублей при условии фиксации обстоятельств аварии техническими средствами контроля или с помощью мобильного приложения. Сейчас безлимитный европротокол действует только в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях.

В соответствии с законопроектом страховщики не смогут взыскивать выплаченные компенсации с виновников ДТП, которые оформили европротокол, но не отправили в свою страховую компанию извещение о ДТП в установленный законом срок – 5 дней. При этом сохраняется обязанность виновника аварии направить свой экземпляр извещения в страховую компанию, если оно оформлялось на бумаге.

Кроме того, регрессные требования не будут предъявляться пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате аварии.

Документ устанавливает возможность оформления европротокола в электронном виде через Портал госуслуг. Срок вступления данной нормы в силу синхронизирован с началом эксперимента по оформлению ДТП с помощью мобильного приложения «Помощник ОСАГО».

«Электронное урегулирование ДТП позволит сделать процедуру оформления аварий и передачи данных страховщикам более быстрой и удобной, существенно сократит время оформления и урегулирования страхового случая», – отметил директор Департамента страхового рынка Филипп Габуния.

Для повышения доступности полисов ОСАГО законопроект вводит обязанность страховых компаний обеспечивать заключение договоров ОСАГО в любом подразделении, где они продают полисы автокаско и добровольного страхования автогражданской ответственности.

Проектом устанавливается обязанность страховщиков передавать в автоматизированную информационную систему ОСАГО данные не только по заключенным договорам, но и по произошедшим убыткам. На основании этих данных рассчитывается коэффициент бонус-малус (скидка за безаварийную езду). Ранее эта обязанность была установлена правилами Российского союза автостраховщиков (РСА).

Кроме того, законопроект уточняет правила осуществления РСА компенсационных выплат и контрольные полномочия таможенных органов при пересечении государственной границы на автомобиле. Владелец транспортного средства по требованию таможенника будет обязан представить для проверки «зеленую карту» или полис ОСАГО.

Документ исключает обязанность водителей иметь при себе бумажную распечатку электронного полиса.

Ремонт и выплаты по ОСАГО в 2018: новые правила

28 апреля 2018 года были введены новые правила и изменения в закон о натуральном возмещении ущерба по ОСАГО (ФЗ №49). Они устанавливают приоритет ремонта перед денежной компенсацией и действуют в подписанных после этой даты договорах страхования. Лишь в крайних случаях можно рассчитывать на финансовое возмещение. Обратите внимание: новые правила распространяются лишь на те договоры, которые были оформлены после вступления в силу последних изменений.

Закон в прежнем виде и его особенности

Раньше возмещения по ОСАГО могли производиться двумя способами:

  • Денежная выплата владельцу автомобиля (страховая сумма по ОСАГО зависит от износа).
  • Перечисление денег на ремонт автосервису.
  • Часто автомобилисту приходилось самому доплачивать за разницу в стоимости ремонта. Если клиент хотел, он мог отказаться от восстановительных работ и получить денежную сумму.

    Такая система имела один большой недостаток – мошенники организовывали автоподставы с целью получения страховых выплат. Ряд «грамотных» автоюристов предоставляли водителям свою помощь в судебном разбирательстве с целью незаконного обогащения. Иногда автомобилисты самостоятельно выполняли ремонт, что позволяло даже установить полностью новые запчасти, не тратя ни копейки. Всё это предоставляло большую свободу, которой водители лишились после вступления в силу изменений.

    Новый порядок возмещения

    Сейчас в подавляющем большинстве случаев после ДТП автомобиль отправляют на СТО. Страховая компания оплачивает нужные запчасти и услуги. Оценка деталей производится по методике Центробанка РФ.

    С 2017 года страховые выплаты по ОСАГО в денежном эквиваленте отменены лишь для легковых авто, прошедших регистрацию в РФ и принадлежащих гражданам страны.

    При наступлении страхового случая страховщик произведет осмотр ТС и проведет экспертизу. Полученные результаты послужат основанием для направления на ремонт вместо выплат ОСАГО, как это было ранее.

    По правилам на авто должны устанавливаться исключительно новые комплектующие. При заключении договора со страховой могут использоваться вторичные запчасти. Для расчета стоимости ремонта используется методика Центробанка с применением различных параметров. Она, к примеру, может не включать окрашивание деталей либо предполагать их частичную покраску. Базой для оплаты стоимости услуг и запчастей обычно используются среднестатистические цены либо сведения из справочников. Если рассчитанных по методике денег будет недостаточно для восстановления машины, оставшуюся часть должен заплатить ее собственник.

    Когда получить выплату

    По новым правилам уже нельзя выбирать: получить выплату или ремонт по ОСАГО в 2018 году. Но в отдельных случаях от страховщика можно получить финансовое возмещение:

  • Автомобиль после ДТП не подлежит восстановлению.
  • Ущерб причинен объекту, не относящемуся к транспортному средству.
  • Сумма ремонта повреждений превышает 400 тысяч рублей.
  • Страховая компания не может выполнить свои обязательства по договору другим способом, кроме выплаты.
  • Владелец автомобиля является инвалидом I или II группы, в письменном виде он просит о предоставлении денежной компенсации.
  • Владелец автомобиля получил страховой полис через международную страховую систему.
  • Оформление ДТП происходило без сотрудника полиции (допускается, когда ущерб находится в пределах 50 тысяч рублей). Но позже оказывается, что ремонт обойдётся дороже, а автовладелец не собирается доплачивать из своего кармана.
  • Смерть потерпевшего.
  • Читайте так же:  Когда наступает пенсия за выслугу лет

    Величина страховых выплат

    Законодательство устанавливает максимальные страховые суммы по ОСАГО в 2018 году:

  • 500 000 рублей. Когда необходимо возместить вред, который был причинен жизни либо здоровью потерпевших.
  • 400 000 рублей. На возмещение ущерба, причинённого собственности потерпевших.
  • 50 000 рублей. Когда документы о ДТП оформляются без участия сотрудника ГИБДД.
  • 475 000 рублей. При смерти потерпевшего. Дополнительно 25 000 рублей могут быть выплачены с целью возмещения затрат на погребение.
  • Расчет размера выплаты по ОСАГО производится на основе Единой методики вычисления величины затрат на восстановление поврежденного ТС с учетом износа деталей и узлов, которые подлежат замене. Он может отличаться от реальных расходов на устранение повреждений. В формуле расчета суммы затрат на ремонт ТС используются различные коэффициенты и параметры, в числе которых срок службы элемента, узла либо агрегата.

    Конституционный суд Российской Федерации по-другому определяет условия выплат по ОСАГО. Так, в его постановлении №6-П от 10 марта 2017 года говорится, что поврежденные детали и узлы обычно должны заменяться на новые. Полное возмещение ущерба осуществляется до того состояния, в котором детали пребывали до ДТП. Потерпевший не обязан сам искать запчасти с уровнем износа, которые подлежат замене. Это значит, что владелец поврежденного имущества не обогащается.

    Суд постановил, что, когда величины выплаты пострадавшей стороне недостаточно для возмещения причиненного ущерба, недостающую сумму можно получить за счет лица, которое причинило ущерб.

    Натуральное возмещение по ОСАГО по новым правилам

    Закон «Об ОСАГО» устанавливает необходимость заключения договора между страховщиком и СТО. В нем должны указываться обязанности автосервиса по ремонту поврежденного ТС пострадавшего. Страховщик обязуется внести оплату этого ремонта в счет страховой выплаты в соответствии с российским законодательством.

    Страховая может заключить соглашения с несколькими техсервисами, в этом случае нужно будет заключить ряд договоров.

    Направление на ремонт

    Статья 12 пункт 15.1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязывает страховщика предоставлять клиенту направление на ремонт в СТО при наступлении страхового случая. Перед этим компания осматривать поврежденное ТС и проводит независимую техэкспертизу.

    Направление представляет собой особый документ в определенную станцию техобслуживания. Если водитель воспользуется услугами другого автосервиса, страховая может отказать в компенсации расходов.

    Когда за ремонт нужно заплатить из своего кошелька

    Статья 12 пункт 17 устанавливает случаи, в которых пострадавший должен будет оплатить часть восстановительных работ. Это может быть ситуация, когда стоимость ремонта выше максимальной суммы возмещения.

    Доплата осуществляется в таких ситуациях:

  • Стоимость восстановительных работ более 400 тысяч рублей.
  • Стоимость восстановительных работ более 50 тысяч рублей (ДТП было оформлено без участия дорожной полиции, по Европротоколу).
  • Каждый участник ДТП является виновным.
  • В каждой из описанных выше ситуаций потерпевший может решить, что получить по ОСАГО: ремонт или выплату.

    Полагается ли гарантия на ремонтные работы?

    В соответствии с 12 статьей 15.1 пунктом автосервис должен предоставить гарантию на такие сроки:

  • От 12 месяцев – на окрашивание и кузовные работы.
  • От 6 месяцев – на другие виды работ.
  • Станция техобслуживания может самостоятельно решить установить увеличенную продолжительность гарантии. Такой шаг обеспечит дополнительное преимущество – клиенты будут меньше сомневаться в качестве предоставляемых услуг.

    Если после ремонта будут обнаружены недостатки, автомобиль следует повторно восстановить. Иногда в договоре со страховой указывается, что при обнаружении дефектов полагается денежная компенсация.

    Проведение технической экспертизы

    Если пострадавший не согласен с оценкой ущерба, полученного при ДТП, он может инициировать свою независимую экспертизу. В этом случае обычно придерживаются такого порядка действий:

    1. Выбор экспертной организации.
    2. Подача заявления, обсуждение времени и даты проведения осмотра автомобиля.
    3. Страховая компания или виновник ДТП должны быть заранее предупреждены о проведении независимой экспертизы. Второй стороне следует направить телеграмму со временем и местом осмотра за три рабочих дня.
    4. Заключение договора с указанием стоимости услуг и обязанностей сторон.
    5. Перед подачей авто на осмотр его следует хорошо помыть, багажник должен быть пустой. Если багажное отделение либо капот открыть не удастся, предупредите эксперта об этом заранее.
    6. Разработка документов по автомобилю либо его повреждений.
    7. Осмотр транспортного средства.
    8. Составление акта и отчета. В них указываются необходимые работы, цены на них и другие моменты.
    9. Расчёт стоимости восстановительных работ, составление сметы с указанием запчастей, нуждающихся в замене.
    10. Определение степени износа.
    11. Установление утраты рыночной стоимости авто. Требуется не всегда.
    12. Определение средней рыночной стоимости машины до ДТП. Это делается для определения годных остатков, если автомобиль невозможно восстановить.
    13. Итак, что лучше по ОСАГО: деньги или ремонт? В большинстве случаев – деньги, поскольку, во-первых, вы сможете сами выбрать автосервис, во-вторых, вам не придется доплачивать за износ из своего кармана.

      Впрочем, вы всегда можете позвонить экспертам Хонеста, которые подробно проконсультируют по вашей ситуации. Это бесплатно.

      Изменения в ОСАГО от 1 мая: что изменилось, и когда вступает в силу?

      1 мая был опубликован федеральный закон № 88-ФЗ, вносящий изменения в законодательные акты, касающиеся ОСАГО. Некоторые из них вступают в силу через полгода, а некоторые – уже сейчас. Что изменилось, и на что стоит обратить внимание?

      И з пункта 12 статьи 13 закона № 4015-1 «Об организации страхового дела» исключили запрет на перестрахование обязательств страховщиков по договорам ОСАГО. Этот пункт никак не влияет непосредственно на автовладельцев, страхующих свои машины – он лишь наделяет страховые компании возможностью разделить ответственность по страховым компенсациям при ДТП. Учитывая, что страховая сумма, предусмотренная ОСАГО, невелика (400 тысяч за ущерб имуществу и 500 за ущерб здоровью и жизни), крупные страховщики способны без проблем осуществлять компенсацию самостоятельно. А вот небольшие страховые компании теперь могут «перестраховаться» во всех смыслах, при этом обязательно передавая 10% рисков в Российскую национальную перестраховочную компанию, учрежденную Банком России.

      Новый закон также вносит изменения в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности». Так, новый абзац пункта 1 статьи 4 гласит, что «владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и въезжающего на территорию Российской Федерации, обязан иметь договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях настоящего Федерального закона или в рамках международных систем страхования». Нового здесь немного: закон и ранее предусматривал наличие у «машин-иностранцев» либо наличие страховки по местным правилам, либо полис, действующий в рамках международных систем страхования. Сейчас же в формулировке появилось и уточнение о въезде в страну – оно перекликается с пунктом 1 статьи 32 того же Федерального закона, гласящим, что «при пересечении Государственной границы Российской Федерации водитель транспортного средства по требованию сотрудников таможенных органов обязан представить для проверки страховой полис обязательного страхования либо договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования».

      Ранее подпункт «б» пункта 3 статьи 4 ФЗ № 40 официально освобождал от ответственности владельцев транспортных средств, «на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении». При этом владельцы мопедов, к примеру, могут двигаться по правому краю проезжей части в один ряд – но на них освобождение формально не распространялось. Новая формулировка исправляет и упрощает описание «бесстраховочных» категорий ТС, но фактических нововведений не приносит.

      Раньше пункт 3 статьи 10 ФЗ № 40 предусматривал возможность приобрести краткосрочный договор страхования на срок не более 20 дней в двух случаях: для следования к месту регистрации после приобретения машины, а также для следования к месту проведения техосмотра, после которого возможно заключение «полноценного» договора ОСАГО сроком на год. Теперь первый вариант исключен: временную страховку без диагностической карты можно приобрести только для того, чтобы доехать до оператора техосмотра. Это изменение тоже скорее формальное: на регистрацию автомобиля, для которой требуется полис ОСАГО и, соответственно, действующая диагностическая карта, выделено 10 суток после приобретения, и покупка временного полиса и без того была нецелесообразна.

      Пункт 5 статьи 11 ФЗ № 40 раньше указывал, что для получения страхового возмещения страховщику нужно было предоставить «документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками полиции», с отсылкой к методическим рекомендациям для инспекторов по оформлению и выдаче таких справок. Однако, как мы рассказывали в инструкции по действиям при ДТП, ГИБДД этих справок больше не выдает, и главным документом для предъявления в страховую компанию становится извещение о ДТП. Теперь же пункт 5 будет изложен в еще более «вольной» форме: «документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, могут выдаваться полицией, аварийно-спасательными службами, выезжающими на место дорожно-транспортного происшествия, медицинскими организациями». На практике это должно означать, что к извещению о ДТП можно будет приложить бумаги, выданные спасателями и медиками – это будет подтверждать факт ДТП и наличия пострадавших. Однако требовать от них каких-то отдельных «справок о ДТП», конечно, нельзя.

      Изменения подпункта «в» пункта 1 статьи 11.1 ФЗ № 40 и новая редакция пункта 6 той же статьи вносят важные изменения в оформлении ДТП по европротоколу, без вызова сотрудников полиции. Теперь максимальная сумма возмещения ущерба имуществу в таких случаях будет составлять не 100, а 400 тысяч по всей России – раньше это условие действовало на территории Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей. При этом сохраняется требование к фиксации ДТП с помощью «технических средств контроля, обеспечивающих оперативное получение формируемой в некорректируемом виде на основе использования сигналов глобальной навигационной спутниковой системы Российской Федерации», но к нему добавится еще и специальное программное обеспечение. Теперь можно будет фиксировать ДТП с помощью ПО, «в том числе интегрированного с федеральной государственной информационной системой «Единая система идентификации и аутентификации в инфраструктуре, обеспечивающей информационно-технологическое взаимодействие информационных систем, используемых для предоставления государственных и муниципальных услуг в электронной форме», соответствующего требованиям, установленным профессиональным объединением страховщиков по согласованию с Банком России, и обеспечивающего, в частности, фотосъемку транспортных средств и их повреждений на месте дорожно-транспортного происшествия». Сложная формулировка подразумевает стандартизированное приложение для заполнения извещения о ДТП онлайн.

      Одним из обязательных условий оформления европротокола было отсутствие разногласий между водителями относительно виновника ДТП и объема повреждений. Теперь же разъехаться без инспектора можно будет даже «при наличии разногласий участников дорожно-транспортного происшествия относительно обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортных средств в результате дорожно-транспортного происшествия, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств». Однако здесь будут действовать два условия: во-первых, ДТП обязательно должно быть оформлено с использованием средств контроля или специального ПО, описанных в предыдущем пункте, а во-вторых, страховое возмещение в таких случаях будет ограничиваться 100 тысячами рублей.

      Этот пункт вступает в силу с 1 октября 2019 года.

      Это новшество уже описано выше, однако на него стоит обратить отдельное внимание. Упомянутое выше программное обеспечение пока находится в стадии разработки и должно быть выпущено к 1 октября, когда изменения в Федеральный закон вступят в силу. Приложение должно облегчить жизнь водителей, поскольку позволит отказаться от заполнения бумажных извещений о ДТП, а заодно сразу приложить к электронному извещению фотографии ДТП.

      Статья 12 ФЗ № 40 теперь дополнена абзацем 9.1, который предусматривает возможность выплаты компенсации пострадавшим несколькими страховыми компаниями в случае установления нескольких виновников: «в случае, если ответственными за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего при наступлении одного и того же страхового случая, признаны несколько участников дорожно-транспортного происшествия, страховщики солидарно осуществляют страховую выплату потерпевшему в части возмещения указанного вреда». Однако общий размер страховой выплаты, осуществленной страховщиками, не может превышать размер страховой суммы, предусмотренной законом – то есть, 500 тысяч рублей.

      В некоторых случаях страховая компания виновника ДТП вправе требовать от него компенсации выплаченного пострадавшим ущерба – к примеру, если ущерб был нанесен умышленно, если виновник скрылся и так далее. Однако раньше подпункт «б» пункта 1 статьи 14 ФЗ № 40 предусматривал возможность такого регрессного требования при условии опьянения у виновника аварии – но если виновник просто отказывался от освидетельствования, штрафные санкции на него не распространялись. Это упущение было исправлено: теперь, как и в случае обычной проверки инспектором, отказ от освидетельствования приравнен к факту опьянения и включен в тот же подпункт «б».

      Этот пункт вступает в силу с 29 октября 2019 года.

      Еще один подпункт пункта 1 статьи 14 того же закона обязывал виновников ДТП, оформивших его по европротоколу, направить извещение о ДТП своей страховой компании, а при нарушении этого условия давал страховщикам возможность требовать от виновника компенсации выплаченного пострадавшим ущерба. Теперь это право на регрессное возмещение ущерба отменено.

      Взамен утратившего силу подпункта, описанного выше, в списке поводов для регрессного требования страховщика появился новый: использование прицепа при условии, что это не было отражено в договоре ОСАГО. Важно отметить, что условие не распространяется на прицепы к легковым машинам: страховая компания вправе требовать компенсации своих затрат, если «вред был причинен указанным лицом при использовании транспортного средства с прицепом при условии, что в договоре обязательного страхования отсутствует информация о возможности управления транспортным средством с прицепом, за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям».

      Это, пожалуй, одно из самых любопытных и важных изменений: новый пункт 5 статьи 14 гласит, что «регрессное требование о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, не может быть предъявлено к пешеходу в случае причинения вреда его здоровью либо к его родственникам или наследникам в случае его смерти в результате дорожно-транспортного происшествия с участием этого транспортного средства». Проще говоря, если пешеход пострадал (или погиб) в ДТП, страховая компания не вправе требовать от него (или его наследников) компенсации выплаты водителю, чей автомобиль был поврежден в аварии. Водителей этот пункт не касается – если виновным в ДТП был признан пешеход, автовладелец по-прежнему получит компенсацию ущерба от страховой компании. Единственными «проигравшими» здесь оказываются как раз страховщики.

      Этот пункт вступил в силу с 1 мая 2019 года.

      Новая редакция пункта 7 статьи 15 предусматривает возможность получения автовладельцем не только бумажного полиса ОСАГО, но и электронного: «заключение договора обязательного страхования подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа». Кроме того, по просьбе страхователя электронный документ, высылаемый ему по почте, также «может быть распечатан на бумажном носителе».

      Что изменится в ОСАГО в 2019 году

      Предложения по реформированию «автогражданки» могут изменить ее до неузнаваемости

      7 ноября на совместном заседании комитета по транспорту и строительству и комитета по финансовому рынку Госдумы еще раз обсудили предложения по реформированию ОСАГО, исходившие от регулятора, участников рынка, Минфина, депутатов, общественных объединений. В итоге выделены 19 революционных изменений, которые могут быть приняты уже нынешней осенью и в корне изменят «автогражданку».

      На данный момент речь идет о том, что озвученные ранее Банком России два этапа реформирования автогражданки будут запущены одновременно — в 2019 году.

      Подавляющее число выступающих поддержали предложения Банка России внести следующие три серьезных изменения, которые символизируют начало либерализации и перехода к более персонифицированному тарифу, учитывающему опыт, возраст, стаж и стиль вождения, нарушение водителем правил дорожного движения и т. п. Конечная цель реформы — полностью свободный и максимально подобранный под конкретного человека тариф.

      1. Реформирование КБМ. Коэффициент «бонус-малус», дающий скидку за безаварийную езду и повышение цены для водителей, часто попадающих в ДТП, будет привязан к водителю, а не к автомобилю. Он будет устанавливаться раз в год и станет единственным для человека, вне зависимости от того, сколькими автомобилями он управляет. При переходе на новую систему будет взят наиболее выгодный для водителя КБМ (если у человека их несколько), отметил заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.

      2. Большая детализация коэффициента «возраст — стаж». Это позволит уже сейчас дать водителю более индивидуальный тариф, так как градаций будет несколько десятков. На данном этапе речь идет об изменении в 5% вверх и вниз, в дальнейшем изменения будут более существенные, отметил Чистюхин.

      3. Расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Самое спорное и самое необходимое, с точки зрения участников рынка, изменение, дающее возможность повысить тариф водителям, склонным к аварийной езде (таких, по оценке Российского союза автостраховщиков, около 15%). Для добросовестных водителей, как неоднократно заявлял Банк России, тариф останется на прежнем уровне, а для наиболее опытных и аккуратных он даже снизится. По словам участников дискуссии, нужно пресечь практику субсидирования добросовестными водителями лихачей и нарушителей.

      Эти новшества не требуют изменений в законодательстве и могут быть введены в действие специальным указанием Банка России. Объявляя курс на либерализацию в середине мая 2018 года, Владимир Чистюхин говорил о том, что эти изменения будут приняты уже в августе. Затем срок был перенесен на сентябрь. Сейчас ЦБ заявил о том, что будет проводить дополнительные расчеты и оценки, но от темы расширения тарифного коридора не оказывается.

      Хотите за свой счет отремонтировать в Германии чужой «мерседес», пострадавший в ДТП? Нет? А придется! По крайней мере, так считают некоторые автостраховщики.

      Также Минфин и Банк России полностью согласовали позицию по двум законопроектам, кардинально реформирующим «автогражданку». Об этом во время слушаний 24 сентября в Совете Федерации сообщили Владимир Чистюхин и замминистра финансов Алексей Моисеев.

      Первый законопроект, принятый в первом чтении и фактически готовый ко второму, подразумевает нововведения, перечисленные ниже.

      4. Отмена обязанности возить с собой бумажный полис или распечатку электронного полиса. На этом пункте особо настаивает Алексей Моисеев, подчеркивая его бессмысленность при наличии у сотрудников ГИБДД и у самого автовладельца доступа к АИС ОСАГО.

      5. Расширение пункта договора, уточняющего, кто является выгодоприобретателем, если страхователь погиб в результате ДТП. По словам Алексея Моисеева, это расширит возможности для наследников получить выплату по ОСАГО вместо погибшего.

      6. Приведение в соответствие с мировыми правилами «зеленой карты»: иностранные граждане смогут покупать полис в электронном виде до пересечения границы, при этом наличие полиса будет обязательным. Таможенной службе будет вменяться в обязанность проверять полисы при въезде, в том числе и из стран ближнего зарубежья.

      7. Законопроект также подразумевает снятие запрета на перестрахование в ОСАГО. Отраслевое сообщество выступает против этого, опасаясь вывода средств недобросовестными игроками через механизм перестрахования. Так что, возможно, этот пункт будет исключен из документа во втором чтении.

      Второй законопроект, подготовленный Минфином, содержит еще несколько революционных предложений, которые давно назрели.

      8. Отмена коэффициента по мощности. Как подчеркнул Моисеев, нет подтверждений того, что мощность влияет на аварийность. Более того, есть данные, что автомобили с большей мощностью, как правило, имеют более значительную степень защиты в экстремальных ситуациях, соответственно, реже попадают в аварии.

      9. Отмена территориального коэффициента. С этим пунктом согласны большинство причастных ведомств и представители общественных организаций, так как считают необходимым исключить перекрестное субсидирование благополучными с точки зрения ОСАГО регионами неблагополучных («токсичных»). Говоря об отмене территориального коэффициента, Чистюхин отметил, что он противоречит принципу единства территории.

      10. Банк России считает необходимым внести во второй законопроект меры по усилению контроля за агентами, работающими в ОСАГО, а также наделить ЦБ дополнительными полномочиями по контролю за прибыльностью компаний, чтобы исключить получение избыточной прибыли.

      11. Регулятор готов рассмотреть предлагаемое в законопроекте Минфина увеличение страховой суммы при условии согласия сторон. Сейчас максимальная компенсация по «железу» составляет 400 тыс. рублей, будут введены две дополнительные суммы — 1 млн и 2 млн рублей.

      12. Возможность заключения договора ОСАГО сразу на три года. Этому нововведению яростно противились страховщики, мотивируя свою позицию тем, что в первый год компания еще ничего не знает о водителе и если не иметь возможности пересматривать тариф, то можно дать хорошую цену плохому водителю и не иметь шанса повлиять на это в дальнейшем — до момента перезаключения договора. Банк России раньше скептически относился к предложению трехлетних договоров, но на слушаниях в Совете Федерации Чистюхин говорил об этом пункте как о согласованном.

      ОСАГО раздражает многих автомобилистов из-за своей обязательности и недостаточной защиты. Банки.ру собрал самые нелогичные правила «автогражданки», которые реально бесят.

      Во время слушаний прозвучали предложения, которые ЦБ готов обсудить.

      13. Направление в госбюджеты штрафов, которые сейчас идут в карман автоюристов. Сейчас около половины всех убытков по ОСАГО приходится на нестраховые выплаты: штрафы, пени, судебные издержки. Эти суммы не попадают собственно к клиенту, а оседают в карманах посредников. Введение штрафов в размере 50% от суммы страхового возмещения и стало, по мнению президента РСА Игоря Юргенса, причиной разгула так называемого «автоюризма» — когда создаются целые группировки, поставившие на поток судебные иски к страховщикам. Если лишить посредников возможности зарабатывать на договоре цессии (передачи прав требования), то и убыточность ОСАГО резко уменьшится, уверены страховщики. Чистюхин 24 сентября заявил, что ЦБ готов рассмотреть это предложение.

      Кстати, во время дискуссии высказывались предложения вообще запретить посредническую деятельность (цессию) при получении возмещения в «автогражданке».

      14. Банк России допустил также возможность расчета денежной выплаты по ОСАГО исходя из стоимости новых запчастей, то есть без учета износа, как это происходит сейчас. Об этом заявил в ходе парламентских слушаний зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин.

      Сейчас денежные выплаты по ОСАГО рассчитываются с учетом износа, из-за этого виновникам ДТП нередко приходится по судебным решениям доплачивать к сумме, выплачиваемой страховой компанией. «Зачастую это становится неподъемным бременем для виновника, этот вопрос требует изучения и соответствующего решения», — сказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, комментируя эту ситуацию.

      15. Решением проблемы недоступности ОСАГО в ряде регионов депутаты назвали обязательную аудио- и видеофиксацию переговорного процесса между компанией и потребителем услуг. «Если аппаратура будет некачественная, чтобы дать информацию о проведенных переговорах, то действия компании считать не в ее пользу. Вопрос требует дискуссии, но предложение, на мой взгляд, интересное, и оно вполне могло бы помочь навести порядок», — отметил Аксаков. Это предложение назвал интересным и Владимир Чистюхин.

      16. Во время парламентских слушаний заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров предложил разрешить страховщикам менять тариф ОСАГО без уведомления об этом Банка России. Так, по мнению представителя ФАС, компании смогут более оперативно реагировать на меняющиеся рыночные условия. Сейчас тариф устанавливается в целом для региона после согласования с Банком России.

      17. Увеличение штрафа за необоснованный отказ в заключении договора ОСАГО.

      Предложение исходило от депутатов, с его разумностью согласилась часть участников слушаний.

      На 13 сентября в Госдуме запланированы слушания по либерализации тарифов ОСАГО. В преддверии этого Банки.ру провел собственные «слушания» и спросил обе стороны, каким должно быть идеальное ОСАГО.

      Во время слушаний прозвучало еще несколько довольно неожиданных предложений. Также были подняты снова давно обсуждавшиеся, но так и не решенные темы. Эти новшества еще должны быть вынесены на обсуждение широкой общественности.

      18. Широко обсуждалось повышение штрафов для водителей, ездящих без ОСАГО: с нынешних 800 рублей до 5 000 рублей. Подобный законопроект даже был внесен в Госдуму, но не прошел первое чтение. Тема эта также поднималась снова во время парламентских слушаний: обязательная страховка должна быть обязательной для всех, подчеркивали участники слушаний. С 1 сентября 2018 года должна была заработать система выставления штрафов за отсутствие полиса по информации с дорожных камер ГИБДД — соответствующая договоренность достигнута между РСА и МВД. Однако система пока не заработала, в частности, из-за того, что нет согласия в вопросе, как часто должны выставляться штрафы — раз в сутки или после каждого проезда под камерами. По мнению страховщиков, это может решить проблему «безосагошников».

      19. Создание системы выплат пострадавшему в ДТП клиенту даже в том случае, если у виновника нет полиса ОСАГО.

      С такой инициативой выступил на слушаниях «Общероссийский народный фронт». Банк России готов обсуждать эту тему, заявил в Совете Федерации Владимир Чистюхин.

      Компании категорически против, поскольку данная инициатива противоречит самому смыслу страхования. Как прокомментировал начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов, если ответственность причинителя вреда не застрахована, то страховая выплата осуществляться не может. Страховщик потерпевшего не может ничего выплатить, потому что прямое возмещение убытка (ПВУ) — это не договор страхования непосредственно. Это просто способ возмещения убытков, улучшенный клиентский сервис, пояснил Порватов.

      Читайте так же:  Закон о защите прав потребителей статья 10 пункт 1